Extra aflossen: verstandig of niet?
Het is zo’n typisch eind-van-het-jaar-dilemma: extra aflossen of niet? Inmiddels weet je wel: makkelijke antwoorden zijn uitermate schaars in de financiële wereld. En ja hoor, ook het antwoord op deze vraag is complex. Hierbij mijn poging om het in ieder geval duidelijker te maken.
Box 3 vrijstelling & hypotheekrenteaftrek
Wel of niet aflossen hangt deels samen met of jouw vermogen onder/boven de box 3 vrijstelling zit. Zit je erboven, dan betaal je belasting over je vermogen en is het al snel interessant om extra af te lossen op je hypotheek. Eenzelfde afweging is er met hypotheekrenteaftrek. Heb je die, dan maakt dat extra aflossen minder interessant.
Aan de andere kant...
Tegelijkertijd kan extra aflossen in alle bovenstaande situaties interessant zijn wanneer je een relatief hoge hypotheekrente hebt versus een relatief lage spaarrente. Hoe groter dat gat, des te interessanter extra aflossen is. Daar tegenover staat dan wel weer een mogelijke boeterente. Die maakt aflossen juist minder interessant.
Lagere maandlasten versus ‘oeps, toch geld nodig...’
Het mooie van extra aflossen is dat je maandlasten erdoor omlaag gaan. Je houdt dan maandelijks meer over, bijvoorbeeld om je buffer weer aan te vullen. Maar let op: geld wat je in je huis stopt, krijg je er niet zo makkelijk terug uit. Doe het dus echt alleen met geld dat je niet meer nodig hebt.
Bijkomend dilemma
Tja, dan rijst vervolgens de vraag: wat is ‘niet meer nodig’? Ten eerste: weet je echt heel zeker dat je die wereldreis, midlife-crisis-motor of dat zwembad in de tuin echt niet meer wilt? En voor welk scenario wil je waken: dat je onvoldoende eigen geld hebt om zorg in te kopen als dat nodig zou worden óf dat je al je zuurverdiende geld aan het verzorgingstehuis moet afgeven als je daarin opgenomen zou moeten worden? Dilemma’s, dilemma’s.
Leukere manieren om je geld te laten renderen
Extra aflossen gaat dus deels om financieel voordeel, maar grotendeels om gevoel. Doe waar je je goed bij voelt. Misschien is dat juist wel schenken in plaats van extra aflossen. Of misschien zijn die lagere maandlasten voor jou echt wel van belang, bijvoorbeeld vanwege je naderende pensioen.
Heb het erover
Een gesprekje met een financieel adviseur kan helpen de juiste keuze te maken. Je weet dan in ieder geval wat het financieel betekent. En dankzij een paar gerichte vragen kom je ook nog wat dichter bij je gevoel.
Tot binnenkort!
